סליקת כרטיסי אשראי באינטרנט - חלק 2 

סליקת כרטיסי אשראי באינטרנט
מאת: יורם אזרק
yoram.azrak@hotmail.com

חלק 2

אז מה זה בעצם PSP ?
מדובר בחברה המספקת אפליקציה שדרכה מתבצעת העסקה, למעשה זוהי המקבילה האינטרנטית למכשיר האלקטרוני שבו אתם מגהצים את כרטיס האשראי במכולת השכונתית. כלומר מצד אחד של האפליקציה הלקוח יכניס את פרטי כרטיס האשראי, ומהצד השני ה PSP תעביר את הפרטי העסקה ל Processor על מנת לבצע את התהליך הבא:
1. Authorization - בדיקת הכרטיס.
2. Capture – שריון ומשיכת הסכום הדרוש מחשבון הלקוח.
3. Settlement - העברת הסכום לחשבון העסק.

ניתן לראות שהתהליך מתחלק לכמה שלבים, בשלב הראשון כרטיס האשראי עובר Validation ו- Authorization, לאחר מכן נבדק חשבון הבנק של ה-Cardholder , וזאת כדי לוודא שבחשבונו קיים הסכום הדרוש לביצוע העסקה, בשלב הבא סכום העסקה (בחשבונו של הלקוח) משוריין לטובת העסקה אך עדיין לא מועבר.
בין השלב שבו הסכום משוריין לבין השלב שבו הוא גם מועבר יכולים לחלוף בין שנייה למס' ימים, הדבר תלוי ב- Merchant. נניח לדוגמה שבחרתם להוריד סרט בתשלום (אימיול לא נחשב), ה- Merchant יכול לבחור אם הכסף יועבר מיד או לסלוק ב- Batch את כל העסקאות בסוף יום העסקים. לעומת זאת אם קניתם CD וביקשתם לשלוח אותו לביתכם, בדר"כ עלות ה CD תשוריין בחשבונכם ברגע ההזמנה, אך ה  Captureוה- Settlement יבוצעו רק ברגע שה CD יישלח פיזית. זו גם אחת הסיבות להבדל שיכול להיות בין היתרה שקיימת בחשבון הבנק שלכם (או תקרת האשראי שלכם) לבין היתרה הזמינה בחשבון הבנק (או האשראי הזמין), ההפרש הוא סכום שמשוריין עבור עסקה שבוצעה באינטרנט.

פרט ל PSP ול- Processor מעורבים בכל עסקה שמתבצעת ברשת מס' גורמים נוספים. לדוגמה בארה"ב בעסקאות שעוברות דרך ה ACH מעורבים הגורמים הבאים:
1. ACH Network
2.  Merchant
3. Third-Party Processor
4. Originating Depository Financial Institution - ODFI
5. Receiving Depository Financial Institution - RDFI
6. Receiver

הגורמים המעורבים בכל טרנזקציה משתנים בין מדינה למדינה כתלות בסוג הכרטיס שנעשה בו שימוש ובסוג העסקה.אבל באופן עקרוני ניתן לומר שפרט ל PSP ל Processor ול Acquiring Bank שאר הגורמים הם "שקופים" ל Merchant הן בבואו לחתום על חוזה שירות והן בזמן תהליך הסליקה.

כאמור התנאי העיקרי ליכולת לסלוק כרטיסי אשראי באתר הוא להיות הבעלים של Merchant Account , וישנן כמה דרכים לעשות זאת. לכל אופציה יש יתרונות, חסרונות, עלויות, וכמובן שלא כל האופציות פתוחות בפני כל סוג עסק. בנוסף חשוב לזכור שלא פעם הגבולות בין ספקי השירות השונים מטשטשים וכיום כבר ניתן למצוא ספקים שעובדים בסגנון One Stop Shop.

? האופציה הראשונה היא למצוא בנק שיסכים לפתוח לכם Merchant Account ושיספק לכם תוכנת PSP.
? השנייה היא למצוא חברת PSP שתלווה אתכם בכל התהליך תדאג לפתוח לכם Merchant Account , לקשר אתכם ל Processor ותספק לכם את השירות לאחר מכן.
? השלישית לדלג מעל חברות ה PSP ולפנות ישירות ל Processor, למעשה לא מעט חברות Processing מוכנות לספק שרותי PSP לעסקים מסוימים ובתנאים מסוימים.
? הרביעית היא לפנות לחברות שמספקות Merchant Account בתנאי אגריגאציה. מדובר בחברות שמספקות אפליקציות ושרותי PSP וסולקות מספר Merchants ל Merchant Account  יחיד.

כאמור ישנם יתרונות, וחסרונות לכל אופציה וכמובן שגם העלויות משתנות בהתאם לאופציה שתיבחר(עלויות הקמה ועמלות תפעול). בנוסף חשוב מאוד לזכור שלא כל אופציה כדאית או מתאימה לכל עסק, ולא כל האופציות פתוחות בפני כל אחד.